Come trovare la migliore ipoteca

Acquistando intorno per i prestiti immobiliari o un'ipoteca lo aiuterà ad ottenere il migliore affare di finanziamento. Un'ipoteca, se è un acquisto della casa, un rifinanziamento, o un prestito di equità domestica, è un prodotto, appena come un'automobile, in modo da il prezzo ed i termini può essere negoziabile. Vorrete confrontare tutti i costi coinvolgere nell'ottenere un'ipoteca. L'acquisto, confrontare e negoziare possono salvarli migliaia di dollari.

I prestiti immobiliari sono disponibili da parecchi tipi di istituzioni del lendersthrift, di banche commerciali, di aziende di ipoteca e di cooperative di credito. I prestatori differenti possono citarli prezzi differenti, in modo da dovreste metterti in contatto con parecchi prestatori per assicurarti che stiate ottenendo il migliore prezzo. Potete anche ottenere i prestiti immobiliari attraverso un mediatore di ipoteca. I mediatori organizzano le transazioni piuttosto che i soldi di prestito direttamente; cioè gli trovano un prestatore per. L'accesso del mediatore a parecchi prestatori può significare una selezione più larga dei prodotti e dei termini di prestito da cui potete scegliere. I mediatori si metteranno in contatto con generalmente parecchi prestatori per quanto riguarda la vostra applicazione, ma non sono costretti a trovargli il migliore affare per a meno che abbiano contrattato con voi per fungere da vostro agente. Di conseguenza, dovreste studiare la possibilità di metterti in contatto con più di un mediatore, appena come dovreste con le banche o le istituzioni di risparmio.

Se state trattando con un prestatore o un mediatore non può sempre essere chiaro. Alcune istituzioni finanziarie funzionano come sia i prestatori che mediatori. E pubblicità la maggior parte dei mediatori non usano la parola “mediatore.„ Di conseguenza, sia sicuro chiedere se un mediatore è implicato. Questi informazioni sono importanti perché i mediatori sono solitamente pagati una tassa per i loro servizi da che può essere a parte ed oltre che altre tasse del prestatore le origini o. La compensazione del mediatore può essere sotto forma di “i punti„ pagati alla chiusura o come adjunta al vostro tasso di interesse, o entrambi. Dovreste chiedere ogni mediatore che lavorate con come lui o lei sarà compensata in moda da poterlo confrontare voi le tasse differenti. Be sia preparato negoziare con i mediatori così come i prestatori.

Sia sicuro ottenere le informazioni sulle ipoteche da parecchi prestatori o mediatori. Conosca quanto di un acconto potete permetterti e scopra tutti i costi addetti al prestito. Conoscere appena la quantità del pagamento mensile o del tasso di interesse non è abbastanza. Chieda la quantità di prestito di informazioni, il termine di prestito ed il tipo quasi uguali di prestito in moda da poterlo confrontare voi le informazioni. Le seguenti informazioni sono importanti da ottenere da ogni prestatore e da broker:

Tassi

• Chieda ad ogni prestatore e mediatore una lista dei relativi tassi di interesse da contratto ipotecario della corrente e se i tassi che sono citati siano il più basso per quel giorno o settimana.
• Chieda se il tasso è fisso o registrabile. Tenga presente che quando i tassi di interesse per i prestiti di registrabile-tasso vanno in su, generalmente in modo da fa il pagamento mensile.
• Se il tasso citato è per un prestito di registrabile-tasso, chieda come il vostro pagamento di prestito e di tasso varierà, includendo se il vostro pagamento di prestito sarà ridotto quando i tassi vanno giù.
• Chieda notizie sul tasso percentuale annuale del prestito (APRILE). APRILE considera non solo il tasso di interesse ma anche i punti, le tasse del mediatore e determinate altre spese di accreditamento che potete essere tenuto a pagare, espresse come tasso annuale.

Punti

I punti sono tasse pagate al prestatore o al mediatore per il prestito e spesso sono collegati al tasso di interesse; solitamente più punti che pagate, più basso tasso.

• Controlli il vostro giornale locale per vedere se ci sono informazioni sui tassi e sui punti corrente che sono offerti.
• Chieda i punti di essere citato voi come amountrather del dollaro che appena come il numero del pointsso che realmente conoscerete quanto dovrete pagare.

Tasse

I prestiti immobiliari coinvolgono spesso molte tasse, quali le origini di prestito o le tasse di sottoscrizione, le competenze del mediatore ed i costi di transazione, di stabilimento e di chiusura. Ogni prestatore o mediatore dovrebbe potere dargli una stima delle relative tasse. Molte di queste tasse sono negoziabili. Alcune tasse sono pagate quando fate domanda per un prestito (quali le tasse di valutazione e di applicazione) ed altri sono pagati alla chiusura. In alcuni casi, potete prendere in prestito i soldi stati necessari per pagare queste tasse, ma agire in tal modo aumenterà il vostri importo di prestito e costi complessivi. “I prestiti di nessun costo„ sono a volte disponibili, ma coinvolgono solitamente gli più alti tassi.

• Chieda che cosa ogni tassa include. Parecchi elementi possono essere ammassati in una tassa.
• Chieda una spiegazione di tutta la tassa che non capite. Alcune tasse comuni si sono associate con un closing di prestiti immobiliari sono elencate sul foglio elettronico di acquisto di ipoteca in questo opuscolo.

Alcuni prestatori richiedono 20 per cento del prezzo d'acquisto della casa come acconto. Tuttavia, molti prestatori ora offrono i prestiti che richiedono i downsometimes di meno di 20 per cento così piccolo quanto 5 per cento sui prestiti convenzionali. Se un acconto di 20 per cento non è fatto, i prestatori richiedono solitamente al compratore domestico di comprare l'assicurazione di ipoteca riservata (PMI) per proteggere il prestatore nel caso il compratore domestico non riesca a pagare. Quando i programmi governo-aiutati quali FHA (gestione di alloggiamento federale), il VA (gestione di veterani), o i servizi di sviluppo rurale sono disponibili, i requisiti di acconto possono essere sostanzialmente più piccoli.

• Chieda notizie sui requisiti del prestatore di un acconto, compreso che cosa dovete fare per verificare che i fondi per il vostro acconto siano disponibili.
• Chieda al vostro prestatore riguardo ai programmi che speciali può offrire.

Se PMI è richiesto per il vostro prestito,

• Chieda che cosa il costo complessivo dell'assicurazione sarà.
• Chieda quanto il vostro pagamento mensile sarà quando comprende il premio di PMI.
• Chieda quanto tempo sarete tenuto a trasportare PMI.

Una volta che conoscete che cosa ogni prestatore deve offrire, negozii per il migliore affare che possiate. Tutto il giorno dato, i prestatori ed i mediatori possono offrire i prezzi differenti per gli stessi termini di prestito ai consumatori differenti, anche se quei consumatori hanno le stesse qualificazioni di prestito. Il motivo più probabile per questa differenza nel prezzo è che agli ufficiali ed i mediatori di prestito sono permessi spesso mantenere una certa o tutti questa differenza come compensazione supplementare. Generalmente, la differenza fra il prezzo disponibile più basso per un prodotto di prestito e tutto il prezzo più elevato che il mutuatario acconsente per pagare è un'eccedenza. Quando le eccedenze accadono, sono sviluppate nei prezzi citati ai consumatori. Possono accadere sia nei prestiti fissi che a tasso variabile e possono essere sotto forma d'i punti, tasse, o nel tasso di interesse. Se citato voi da un ufficiale di prestito o da un mediatore, il prezzo di qualunque prestito può contenere le eccedenze.

Faccia al prestatore o annotare al mediatore tutti i costi connessi con il prestito. Allora chieda se il prestatore o il mediatore rinunzi o ridurrà ad uno o più delle relative tasse o accosentirà ad un tasso più basso o a pochi punti. Vorrete assicurarti che il prestatore o il mediatore non stia accosentendo per abbassare una tassa mentre alzavano un altro o per abbassare il tasso mentre si alzano indica. Non ci è danno nel chiedere ai prestatori o ai mediatori se possono dare i migliori termini che quei originali hanno citato o che quelli voi hanno trovato altrove.

Una volta che siete soddisfatto con i termini che avete negoziato, potete volere ottenere un lock-in scritto dal prestatore o dal mediatore. Il lock-in dovrebbe comprendere il tasso su che avete accordato, il periodo che il lock-in dura ed il numero dei punti per essere pagato. Una tassa può essere addebitata la chiusura nel tasso di prestito. Questa tassa può essere rimborsabile alla chiusura. I Lock-ins possono proteggerli dagli aumenti di tasso mentre il vostro prestito sta elaborando; se i tassi cadono, tuttavia, potreste concluderti in su con un tasso meno favorevole. Se quello sembrano, provano negoziare un compromesso con il prestatore o il mediatore.

Ricordi acquistare, confronti, negozii

Nel comprare una casa, ricordi acquistare intorno, confrontare i costi ed i termini e negoziare per il migliore affare. Il vostro giornale locale ed il Internet sono buoni posti da cominciare acquistare per un prestito. Potete trovare solitamente le informazioni sia sui tassi di interesse che sui punti per parecchi prestatori. Dai tassi e dai punti può cambiare il quotidiano, voi vorrà controllare spesso il vostro giornale quando acquistano per i prestiti immobiliari. Ma il giornale non elenca le tasse, in modo da è sicuro chiedere ai prestatori riguardo loro.

La Legge uguale di occasione di accreditamento proibisce i prestatori dal discriminare contro i candidati di accreditamento in tutta la funzione di una transazione di credito in base alla corsa, il colore, la religione, l'origine nazionale, il sesso, lo stato civile, l'età, se l'tutto o una parte del reddito del candidato viene da un programma di sostegno pubblico, o se il candidato in buona fede ha esercitato una destra a norma della legge di protezione di credito al consumo.

La legge sugli alloggi giusta proibisce la distinzione nelle transazioni residenziali del bene immobile in base alla razza, al colore, alla religione, al sesso, all'handicap, alla condizione familiare, o all'origine nazionale.

Secondo queste leggi, un consumatore non può essere rifiutato un prestito basato su queste caratteristiche né essere caricato più per un prestito o lle condizioni meno favorevoli offerte basate su tali caratteristiche.

Non supponga che i problemi o le difficoltà secondari di accreditamento che provengono dalle circostanze uniche, quali la malattia o la perdita di reddito provvisoria, limiteranno le vostre scelte di prestito soltanto ai prestatori a costi elevati.

Se il vostro rapporto di accreditamento contiene le informazioni negative che sono esatte, ma ci sono buoni motivi per fidarselo per rimborsare un prestito, sia sicuro spiegare la vostra situazione al prestatore o al mediatore. Se i vostri problemi di accreditamento non possono essere spiegati, probabilmente dovrete pagare più dei mutuatari che hanno buoni dati storici di accreditamento. Ma non supponga che l'unico modo ottenere l'accreditamento è di pagare un prezzo elevato. Chieda come la vostra storia di accreditamento passata interessa il prezzo del vostro prestito e che cosa dovreste fare per ottenere un migliore prezzo. Richieda tempo acquistare intorno e negoziare il migliore affare che possiate.

Se avete problemi di accreditamento o non, è una buona idea esaminare il vostro rapporto di accreditamento per esattezza e totalità prima che facciate domanda per un prestito. Per ordinare una copia del vostro rapporto di accreditamento, metta in contatto con:

Equifax: (800) 685-1111
TransUnion: (800) 916-8800
Experian: (888) EXPERIAN (397-3742)

Questo articolo è la cortesia della Commissione commerciale federale.